АксионБКГ / Кредитный бум :: Версия для печати
»Публикации / Кредитный бум


В последнее время по радио и телевидению мы постоянно слышим: «кредиты для малого и среднего бизнеса», «быстро», «под низкий процент», «только у нас». Поневоле задаешься вопросом, а действительно ли так быстро, дешево и только ли «у них» можно получить кредит на развитие своего бизнеса. Предложений много, и здесь важно выбрать то, которое подходит именно вам. Как же разобраться в этом потоке информации и выбрать подходящий кредит?
В последние пять лет Тюмень переживает бурный рост экономики. Так, численность негосударственных организаций с 1997 по 2005 годы выросла в 1,5 раза, а количество малых предприятий увеличилось с 2000 года почти в два раза. Конкуренция на основных рынках растет и, как следствие, предприятия вынуждены действовать более решительно и искать новые источники развития своего бизнеса. Одним из способов решения стоящих перед бизнесменами задач может стать поиск и выбор финансового партнера. Исторически в России такую роль выполняют банки.
Показатели развития банковского сектора в Тюменском регионе являются одними из самых высоких в стране, уступая, пожалуй лишь Москве и Санкт-Петербургу. В городе осуществляют свою деятельность более 80 кредитных организаций.
Согласно рейтингу Интерфакса, составленному по состоянию на 1 ноября 2006 года, в Тюмени действуют 8 банков, входящих в первую десятку самых крупных кредитных организаций. Всего же, из первой сотни самых крупных банков в Тюмени имеют представительства более 20.
За последний год в г. Тюмени открыли свои филиалы банки Московский капитал, Союз, Северная казна. И этот процесс не остановился. В ближайшее время на тюменский рынок планируют выйти Промсвязьбанк, СКБ-Банк.
На сегодняшний день банки предлагают малому и среднему бизнесу более пятидесяти различных программ финансирования, отличающихся по многим критериям. Для выбора наиболее удобного и выгодного варианта получения необходимых предпринимателям средств требуется доступная, полная и достоверная информация о предложении на рынке кредитных продуктов.
Наиболее активно предлагают свои услуги около 30 банков. Самым распространенным предложением является краткосрочное и среднесрочное кредитование. Ставки кредитов в банках Тюмени варьируются от 10 до 22%, в зависимости от срока и суммы кредита. При этом каждый банк имеет свои особенности, начиная от низких ставок для предприятий, представляющих приоритетные отрасли экономики, и заканчивая дополнительными комиссиями за ведение счета и за рассмотрение кредитной заявки.
Значительная часть банков заинтересована в работе с клиентами, представляющими динамично развивающиеся отрасли экономики – строительство, торговлю, промышленное производство. Эти отрасли требуют значительного финансирования, и обладают сравнительно низкими рисками.
Другим популярным предложением на тюменском рынке банковских услуг является кредитование инвестиционных проектов. Долгосрочные инвестиционные кредиты предлагают 10 банков. Этот продукт отличается более высокими процентными ставками – в среднем около 16%, а также большим сроком предоставления – максимальный до 15 лет у Альфа-банк. Суммы этих кредитов значительно превышают те, которые предлагаются по другим кредитным продуктам, поэтому и требования к подаваемым документам намного выше.
Во-первых, в большинстве случаев, необходим залог в виде основных средств предприятия, обязательно поручительство акционеров (собственников), страховка.
Во-вторых, более жесткие требования к деятельности предприятия – значительный срок работы на рынке и обязательная ликвидность организации.
В-третьих, самое главное отличие кредитования инвестиционных проектов - обязательное предоставление полной информации о проекте, то есть, бизнес-план. Наличие детально проработанного бизнес-плана во многих случаях является определяющим фактором для принятия положительного решения о кредитовании инвестиционного проекта.
В связи со сложностью принятия решения и большим объемом анализируемой информации, банк рассматривает заявки значительно дольше, чем при краткосрочном кредитовании. В разных банках оно может варьироваться от 4 дней до 3 месяцев.
Размер выдаваемых кредитов зависит от того, как представлен банк в регионе. Если сам банк или головная организация располагается в г. Тюмени, решение о предоставление кредита и сумме будет принято оперативно. Филиалы иногородних банков, как правило, ограничены так называемым лимитом кредитования. В этом случае кредитные заявки на сумму, превышающие кредитный лимит потребуют дополнительного согласования с главным офисом кредитной организации.
Другая особенность состоит в том, что крупные банки заинтересованы в том, чтобы сотрудничать с предприятиями, нуждающимися в больших инвестициях. К таким банкам относятся МДМ-банк, Сбербанк и Альфа-банк. Соответственно, банки, обладающие меньшими возможностями, ориентированы на сотрудничество с представителями малого и среднего бизнеса.
Если выбор пал на лизинг
Лизинг является одной из наиболее эффективных форм привлечения инвестиционных средств для технического перевооружения предприятий. Основная суть этой услуги заключается в том, что одна сторона (лизингодатель) предоставляет второй стороне (лизингополучателю) в долгосрочную аренду основные средства. В силу особенностей российского законодательства при заключении договора лизинга лизингополучатель получает возможность сокращения расходов на 10-25% по сравнению с использованием иных схем финансирования (за счёт компенсации части налоговых отчислений), что делает данную услугу привлекательной для потребителей.
В настоящее время услуги лизинга в Тюмени предлагают 14 компаний. В их числе пять банков – «Банк Москвы», «МДМ-Банк», «Сиббизнесбанк», «Собинбанк», «Уралвнешторгбанк». Они предлагают услугу лизинга наряду с различными видами кредитования. Для девяти компаний лизинговые услуги являются основным видом деятельности, поэтому они отличаются более широким и гибким предложением данных услуг. Некоторые из лизинговых компаний в свою очередь связаны с банками. Например, «Западно-Сибирская лизинговая компания» и «Вексельный центр» были созданы «Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком», «Лизинговая компания «Уралсиб» - банка «Уралсиб».
Большинство действующих в Тюмени лизинговых компаний имеют 4-6 летний опыт работы на рынке лизинговых услуг. Основным видом услуг, предлагаемых данными компаниями, является финансирование проектов по развитию бизнеса, пополнению производственных мощностей посредством предоставления в долгосрочное пользование автотранспорта, оборудования, техники, недвижимого имущества. Компании, предлагающие лизинговые услуги, ориентируются на финансирование субъектов бизнеса различных отраслей промышленного производства, строительства, агропромышленного комплекса и торговли.
Основными требованиями, предъявляемыми лизинговыми компаниями для предоставления услуги, являются официальная деятельность организации либо предпринимателя не менее 1 года, а также отсутствие убытков за последние отчетные периоды.
Тюменские лизинговые компании предлагают финансирование на сумму от 3 000 $. Наибольшая из заявленных компаниями сумм финансирования составляет 300 000$. Следует отметить, что наибольшая и наименьшая суммы характерны для «Лизинговой компании «Уралсиб». Отдельные компании не готовы финансировать в малых объёмах. Они объявляют о нижнем пороге финансирования, не ограничивая верхнего. К примеру, «Агропромышленная лизинговая компания» и «Уралвнешторгбанк» предоставляют лизинг от 1 000 000 рублей, «Собинбанк» - от 3 000 000 рублей.
Заключить лизинговый договор в Тюмени возможно на срок от 12 месяцев, что характерно для компаний «Руслизинг», «Каркаде-Лизинг», до 84 месяцев, что характерно для «Банка Москвы».
Размеры комиссий тюменских компаний варьируются от 0% до 22%, в зависимости от суммы, целей и сроков, на которые рассчитана лизинговая программа. Комиссию в 0% объявляет компания «Каркаде-Лизинг» в программе «Лизинг 0%». Относительно невысокие процентные ставки характерны также для «Лизинговой компании «Уралсиб» - от 6% до 9%.
Большая часть тюменских компаний объявляет об отсутствии дополнительных комиссий за предоставление услуг лизинга. Из представленных компаний наибольшая величина дополнительных комиссий (5%) характерна для «Сибирской нефтяной лизинговой компании» и банка «Собинбанк».
Наименьшее время рассмотрения заявок на предоставление лизинга заявлено компаниями «Каркаде-Лизинг», «Сибирская нефтяная лизинговая компания», «Западно-Сибирская лизинговая компания» (до 2 дней), «Руслизинг» (до 3 дней). Наибольшее время рассмотрения заявок характерно для «Уралвнешторгбанка» - 21 день.
В качестве обеспечения лизинга тюменские компании обычно выступает залог приобретаемого имущества, в некоторых случаях достаточно поручительство руководителя или учредителей и другие виды обеспечения.
Как осуществить выбор и не ошибиться?
На кредитном рынке нет и не может быть идеального предложения, подходящего всем организациям. Потенциальному заемщику достаточно трудно разобраться, в каком банке ему выгоднее взять кредит. Учесть все моменты, связанные с условиями кредитования и сравнить их в различных банках самостоятельно весьма трудоемко.
Можно обратиться непосредственно в банк, располагающийся по близости. Но при этом заранее ограничивается выбор кредитных программ, а в других банках могут быть гораздо более выгодные предложения. При поиске кредита можно обойтись и без посторонней помощи, но при этом придётся потратить большое количество времени на то, чтобы разобраться в многочисленных тонкостях «науки кредитования», а также на звонки и встречи с сотрудниками банков.
За границей и в крупных городах России, существуют кредитные брокеры (финансовые консультанты), которые оказывают услуги по подбору наиболее оптимальных источников заемного финансирования, учитывая конкретные потребности клиента. Помимо знания специфики механизма кредитования, брокеры в курсе всех кредитных предложений на рынке. В г. Тюмени услуги кредитных брокеров заявлены у незначительного числа финансовых компаний, однако каким-либо значимым спросом на сегодняшний день не пользуются. Этот факт объясняется наряду с новизной данной услуги и безусловно ценовым фактором, наличием проблемы доверия между предприятием и кредитным брокером.
Другим способом решения задачи выбора нужного кредитного продукта стали выпускаемые ведущими консалтинговыми фирмами информационные справочники (каталоги). В этом случае Вы получаете в распоряжении информацию обо всех предложениях банков, лизинговых компаниях и уже на этапе ознакомлениях сможете выбрать достойные варианты. А сэкономленное на выборе время Вы можете посвятить развитию Вашего бизнеса.
Если у предприятия есть желание развиваться и четкий план действий на пути к успеху, но не хватает на это средств, то выручит кредит. Очевидно, что предложений по кредитованию бизнеса в Тюмени вполне достаточно. Выбор широк и разнообразен. Главное, чтобы он оказался верным.